4) Земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональный земельный банк и др.);
5) Инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инновационный банк экономического сотрудничества и др.);
6) Торговые. Они созданы, как правило, крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанк и др.);
7) Залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);
8) Конверсионные. Их целью является поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверс-банк и др.);
9) Трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг клиентам по управлению их свободными денежными средствами (Мострастбанк и др.).
И это еще не все разновидности банков, которые уже существуют в России, хотя система коммерческих частных банков реально развивается только с начала 90-х годов.
В числе крупнейших российских банков – наследники советских спецбанков: Промстройбанк, Агропромбанк, преобразовавшиеся в товарищества. Продолжая традиции, они зачастую действуют как распределительный аппарат Центрального банка России. Сберегательный банк работает на коммерческих началах, концентрирует более 60% вкладов физических лиц. Сбербанк находится на первом месте в списке крупнейших банков России. Его собственный капитал к началу 2002 г. составил 95,7 млрд. руб.(3,2 млрд. долл.). Уровень рентабельности капитала в 2001 г. – 31,2%. Наконец, чистая прибыль выросла на 40%, достигнув 18 млрд. руб. А сумма чистых активов (кредиты, ценные бумаги и т.д.) является рекордной для всей кредитно-финансовой сферы России – 798 млрд. руб. (26,5 млрд. долл.). По данным журнала TheBanker Сбербанк входит в первые две сотни крупнейших банков в мире.
Среди новых банков также есть уже довольно крупные, капиталы некоторых из них превысили триллионы рублей. Основное количество кредитных учреждений сосредоточено в Москве и Московской области, а также в Санкт-Петербурге. Регионы в значительно меньшей степени насыщены кредитными учреждениями, в основном там преобладают филиалы кредитных учреждений, головная контора которых находится в Москве. Здесь же находятся и большинство из 30 крупнейших российских банков [Прилож.3]. За первые десять месяцев 2000 г. доля этих 30 крупнейших банков (без Сбербанка и ВТБ) в активах банковской системы не претерпела существенных изменений по сравнению с соответствующим периодом 1999 г. - снизилась с 36,8% до 35,5%; в кредитах реальному сектору – с 41,6% до 39,6%, в депозитах физических лиц – с 10,4% до 7,9%. Несмотря на некоторое снижение, это очень высокие доли.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:
- продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
- монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке, продолжает занимать Сберегательный Банк;
- главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;
- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
- отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.
Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.
На XI банковском конгрессе в Санкт-Петербурге первый заместитель председателя ЦБ РФ А.Козлов ратовал за конкурентную систему развития денежно-кредитной системы в России, т.е. снижение роли государственных банков, сочетание продолжающейся концентрации банковского капитала с расширением конкурентного поля.
Заключение
Таким образом, кредитно-денежная система представляет собой сложную структуру, включающую банковскую систему, которая в свою очередь состоит из Центрального (эмиссионного) банка, коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов.